My Web Storage　備忘録なるもの

驚くような商品ですが、利用に条件があります。
また、残念ながら複利運用ができません。

その金融商品は確定拠出年金です。

オイオイ、なんだよソレとか、もう利用してるって声が
聞こえてきそうですが・・・（その場合は終了～）

確定拠出年金についての考察は以下も参照
サラリーマンの個人型確定拠出年金の運営機関の選び方
サラリーマンは確定拠出年金で元本保証商品は選ぶべきではない！

上記では元本保証の商品はすすめてないのは
元本保証の商品では現時点では１％未満の商品を長期で運営する
意味がないからです。複利運用で１％で運用するのと５％で運用する
のでは全然違ってきます。

しかし、確定拠出年金のメリットの節税面を考えると
そうでもないことが分かります。

個人型４０１Ｋ（確定拠出年金）で税金の節約＆老後に備える！

確定拠出金　税制メリット　By　野村證券

「年間の掛金額276,000円の場合
最大55,200円が年末調整で戻ってくる！」
掛金が全額所得控除なので。

個人型401k講座　税制優遇の内容　By　三井住友海上

ということは考え方によっては

当制度を使ってなくて普通の積立を行っている人
利回り１％だとしても2760円（ざっくり計算で本来は違います）
確定拠出年金にした場合
利回り０％でも、82,800円が還付金として手に入ります。
（所得税、住民税）と実に利回り30%です！

複利で運用できれば最高ですが、1年定期だと思って使えば
いいと思います。まあ、実際は基本60歳まで引き落とせませんが
定年後のことを考えればアリだと思います。

運用的には上記の還付金を使って普通に株やETFを購入したり
再投資するのがいいと思いますが、これを使って保険を年払いで
支払っちゃえば、更にお得だと思ったりもします。

ちなみに自営業者は年間の最大掛金は816,000円の控除って
節税効果がよすぎだったり。。

節税プラス積立という意味なら
減税を考えると元本保証商品もありです。

年金が心配な方はぜひ確定拠出年金で運用しましょう。
この場合はSBI証券が最も有利だと思います。

SBI証券　確定拠出年金積立プラン（個人型401K）

（投資は自己責任です）

運営機関の選び方とのタイトルですが、投資先、投資商品によって
選択が変わってきます。

ここで学ぼう確定拠出年金！
個人型確定拠出年金の手数料ランキング（運営管理手数料+信託報酬）

色々とみると維持費の安いSBI証券とスルガ銀行の2択に見えるが
そうともいえない。

海外投資データバンク
個人型確定拠出年金のお奨めな運営管理機関一覧表

スルガ銀行とSBI証券が安いのは結局、費用を信託報酬に乗せてるだけ
じゃないかと思ってしまいます。

日本株インデックスが0.25％ぐらいであるのに上記は0.5～0.68％となっている
つまりは倍以上の信託報酬が必要となる。

そうすると20年とかの長期で運用した場合には1000万円程度には資金が
膨らんでいるとすると。0.25％というのは25000円となる。
以降はどんどんと増えていくので信託報酬が安い方が結果として安くつく。

ただし、毎年5％で運用という机上の計算だし、取り扱い商品にもよるので
必ず有利とはいえないでしょうが。。
10年ぐらいはスルガorSBIも悪くないです。あるいは取り扱い商品が
すごく魅力的ならここにするのも手です。運営機関の変更も一応できますしね。

信託報酬を考えると岩手銀行、琉球銀行の2択となる。

カウンターゲーム
琉球銀行の個人型確定拠出年金が最強！

自分的には運営機関を選ぶというより、どの商品を選ぶかということだと
思います。アクティブではなくパッシブ、インデックスの方がイイとなれば
琉球銀行を選ぶ。けど「野村新興国株式インデックスファンド（確定拠出年金向け）」
などよりほかの投資信託が魅力的なら他の運用機関を選ぶというスタンスで
よいかと。

また、ポートフォリオというか投資先ですが、国内より海外の商品で
株、債券、リート（不動産）、コモディティ（実物商品）あたりが
よいかなと思っていたり。

国内のものは、ETFやら普通に株とか、預金とかでいっぱい持てるけど
海外のものは手軽に持てないですしね。
あと、利回り的に海外の方が有利だったり。。将来の保証はないけど
国内より将来は明るい気がしないでもない（汗

確定拠出年金だけで個人年金にするor投資信託がよく分からないなら
バランス系のものを選ぶ。
そうなれば、スルガ銀行、SBI証券などもよくなる。

結局、確定拠出年金がメインの年金となるが、その投資先を
どこにするか、どの商品にするかがメインだと思っています。

個人型年金プランを選ぶ
運営機関一覧があり扱っている商品が分かる（2010年の情報？）


ちなみに、自分では確定拠出年金は海外のみ投資。


ポートフォリオのメインが以下の2つ
野村 新興国債券インデックスF(確定拠出)
野村 世界ＲＥＩＴインデックスファンド（確定拠出年金向け）
野村 新興国株式インデックスF(確定拠出)
新興国株もあるがリターンが微妙かも。。。

琉球銀行にしようとしていましたが、選んだ商品が全て野村という
結果になりました。そうなると琉球銀行は野村と提携だから
野村にした方が安いのか？との疑問が沸いてきて

維持費比較
琉球銀行　6,468円
野村証券　3,996円

となり、野村証券が有利となります。
投資信託は長期的には維持費が安い方が有利に働くので
こちらに決めました。

まあ、問題は新興国債券と世界REITという一般的でないものを
メインにしているという点と野村Onlyということで万人向けではない
かもしれませんがリターン、信託報酬等を優先した結果なのでコレもありかなと。

野村證券

確定拠出年金だけで運用するわけではないし、リスクを取る！場合は
野村證券お勧めです。

でも、リスクを取らずに積立や保険の見直しで確定拠出年金を利用する
ならSBI証券だと思います。

元本保証で年利10%を軽く超える金融商品



（投資は自己責任です）

確定拠出年金なるものを調べて（主に個人型を）みましたが
普通に投資信託を積み立てるより、メリットが多いので
そっちをベースにすることにしたい。

メリット
複利で増やす際に税金がかからない
信託報酬が全体的に低い
所得税控除の対象で、減税となる。
（年末調整で還ってくる金額が増える。うまくいくと8万前後）

デメリット
サラリーマンの場合、月額23000円まで
途中で引き出すことができない。（基本は60歳まで使えない資産になる）

確定拠出金自体は下記サイトなど参考
　確定拠出年金(401k)運用ガイド
　個人型確定拠出金の運用選び

いろいろ複利計算シート
で計算してみると

毎月の積立金額23000円　年利5%　35年積み立てたとすると
計26,174,825円となる。元本は9,660,000円、利益率170.9％となる
複利ってすごいってなるけど
まあ、35年積み立てるには25歳からはじめないとダメなのでアレですけど
20年運用だと計9,582,513となる。

年金（受給まで？）の足しになるといえばなるけど、23000円ってのは結構キビシイ壁となる。

この限られた金額の中で、元本保証商品（ゼロ金利状態）を選ぶと
とても年利５％を目指すことはできません。（下手すりゃ諸経費でマイナスに。。。）

サラリーマンは元本保証を選ぶなら保険でやればイイ
保険にも税金の控除分があるからそっちで積み立てればよいはず。
（損はするけど解約できるとか、いざという時の保険がつきますしね）

次にどこの金融機関を選ぶかが問題

サラリーマンの個人型確定拠出年金の運営機関の選び方

（追記）
調べていくと、元本保証も悪くないことが分かりました。以下参照。
元本保証で年利10%を軽く超える金融商品




（投資は自己責任です）

ZuluTradeを利用するなら以下の５業者がひとまず候補（英語できる人を除く）
FOREX.com（UK)、FXCM、FXDD、MIG、AAAFx

スプレッドの比較はZuluTrade（自動売買）を行うためのFX口座について（１）から各社のサイトで確認してみるのが
よいかと。（日によって違うと思われますし。。）

最低スプレッドは
海外FX業者rankingのスプレッドを比較で確認できます。ドル円だとFXCM、FOREX.com（UK)、AAAFx、MIG、FXDDとなります。
（実際の取引では順序が入れ替わりますが。。。）

そうすると、AAAFxは手数料無料という分を考慮してアリかと。
まあ、一番の特徴は口座の作りやすさです。（ZuluTradeの口座を作る際に一緒に開設）
免許書等＋公共料金の明細で作成でき、ほとんど待たないで作れます。
ZuleTradeとの連携も簡単ですし。。というかZuluTradeが作ったんじゃないかと

ZuluTrade×AAAFx　口座開設方法
画像付きで解説されてます。

短評
FXCM
最低スプレッドは1番かも。なので実際のスプレッドも良いほう

FOREX.com UK
日本語に変更すると日本の会社につれていかれます。。　スプレッドが若干よさげかも

MIG
スイスの会社なので安全性高し。（スイスに口座がある・・・カッコイイかも）
口座の種類？によってスプレッドが違う。一番よいのだとドル円0.5Pipに！
でも実際はMINI（2000-10000ドル）の2pipなんでしょうけど。
CLASSIC（10000-50000)で1.5pip、ADVANCED(50000～）1.2pip、PRIME 0.5pipのようです。
余裕のある方にお勧めってことで

FXDD
日本語サイト、取引システム、ツールの充実度が1番。FXDDオリジナルの自動売買ツール、メタトレーダー4 モバイルあり。

総評
ZuluTradeのためのFX業者は各人のスタンスによって選ぶものは多少変わってくるでしょうが現在は5択でいいと思います。
海外の業者ってことで多少違う部分もありますが、それが逆にメリットになる部分もあります。

例えば入出金はクレジットカードを使ったりもしますし、USドルやユーロ、円の口座があったりします。
海外であるという不安はあるかもしれませんが、世界的には信頼度は上かと。

日本のレバレッジ規制の対象範囲外だったりするので200倍とかいけます。（日本は25倍になります）

まぁ、なんといっても、ZuluTradeできないから日本の業者だと

ZuluTradeはWeb2.0的なFXトレードだと思ってます。
あと、Win-Winな関係ともいえるかも

結局、日本のFX口座だとダメっぽいので新規に口座をつくることに。

ZuluTradeの口座（というかアカウント）と取引するFX会社の口座が必要。
ZuluTrade　口座開設（新規ライブ口座）で利用できるFX会社が表示される。

諸条件を考えて選択していけばOKだが、手数料で考えるとAAAFｘしかない（手数料０Pips）

だが、FX会社では他の条件も見ないとうまくないということで手数料1Pips以下だと16社ありと。
（手数料が安くてもスプレッドが広いと結局費用がかかる）

その中から日本語に対応してそうなのがAVAFX、FOREX.com（UK)、FXCM、FXDD、MIGと。

SAXO BANK　日本語対応って書いてるページもあるけどSaxobank.co.jpって日本にあるやつはレバレッジ規制あるしZuluTradeできないような。。
AVA FXは現在日本居住者の口座開設を一時停止。

スプレッドの比較では最低スプレッドであって実際は変動するので各HPを確認
FOREX.com（UK)、FXCM、FXDD、MIG、AAAFx

結果選んだのは
ZuleTradeからAAAFXの登録
（調べていて力尽きたって話しもありますが。。。手続きが簡単なので）

続く

参照
FX ZuluTrade
海外FX業者ranking